文章来源：美国奥淇宏盛金融保险理财公司
很多人在刚刚接触保险行业的时候会思考，人寿保险公司内部的结构和运营模式是怎样的？保险公司是怎样对客户进行划分的？核保流程中保险公司如何进行风险控制？这就不得不提到日趋成熟的数据科学，今天让我们来探究数据科学对于人寿保险行业的影响。
保险行业的建立基础
保险行业是构建在数据科学的基础之上的。因为保险行业没有实体产品，所有保险产品都是基于对未来的预测而生成的，而这种预测又必须建立在对历史趋势的分析与总结之上。
保险产品的核心在于为不同的人群以及不同的自然经济环境设计独特的定价策略。而产品是否能够盈利的关键在于，不同人群在不同危机面前的风险是否能够可控。
数据科学如何协助保险公司的核心业务
1. 定价优化 (Pricing Optimization)
数据科学可以帮助保险公司动态报价，使保费与客户的价格敏感度密切相关。价格优化可提高客户保留率和忠诚度。
2. 客户细分 (Customer Segmentation)
数据科学能够根据客户的金融资产、年龄、所在地或其他人口统计学特征，轻松地对保险机构的客户进行细分。在确定客户的态度、偏好、行为或个人信息的相似性后，将他们划分为不同的群体，这样保险公司就能开发出对每个群体都有吸引力和帮助的产品。
3. 个性化营销 (Personalized Marketing)
保险业也将数据科学用于营销目的。保险公司利用数据科学分析客户数据，并确定最有效的营销策略。通过分析客户数据，保险公司可以确定趋势和模式，帮助他们制定更有针对性的营销活动。
4. 风险评估 (Risk Assessment)
风险评估可以大大减少保险公司的损失。保险核保的流程是可以通过风险评估来减少损失的一个过程。核保官对于客户资产以及投保能力的判断将直接影响业务流程。核保内容包括但不限于健康核保、财务核保等。
5. 欺诈检测 (Fraud Detection)
数据科学在欺诈检测和预防方面发挥着至关重要的作用。数据科学通过分析大量数据和识别表明欺诈的模式，帮助保险公司识别欺诈活动。例如，数据科学可以发现异常理赔行为，如理赔活动突然增加或从远离投保人居住地的地方提出理赔等。
保险公司对于数据科学运用的发展趋势
目前，保险公司正处于迅速的数字化转型阶段。随着保险业的数字化转型，保险公司能够获取更广泛的信息来源。数据科学有助于保险公司高效利用这些数据，推动更多业务发展，并不断优化其产品。
在新冠疫情之后，越来越多的人寿保险公司开始利用数据科学的便利，走上快速核保（Accelerated Underwriting）的道路，让消费者更加快速便捷的购买到自己满意的人寿保险产品。
1. 什么是快速核保（Accelerated Underwriting）？
快速核保是一种创新的新方法，它让人们无需体检即可购买正常价格的人寿保险；相反，保险公司只要求您填写一份医疗问卷，他们会根据这些答案以及您的医药记录、驾驶历史和信用评分来决定您是否符合条件。
传统的人寿保险的核保流程比较繁杂，时间也比较久，保险公司需要收集大量医疗信息（包括体检，调取客人的历史医疗记录等）和财务信息。从申请流程开始到保单审核通过最长可能需要几个月的时间。而快速核保没有了体检的要求，整个核保流程就会加快，审批也会更快。最快的情况下几个小时即可批复保单申请。
2. 快速核保流程中，保险公司如何对客户进行风险评估？
除了申请表中提供的信息外，AU技术的数据来自许多不同的来源，包括信用报告、机动车辆记录和医疗信息局（the Medical Information Bureau）等。内容涵盖了客户身份、欺诈和保险历史、用药记录、驾驶记录和信用记录等。然而AU并不能保证保单一定会顺利审批通过，如果可用数据不足以充分评估申请人的风险状况，那么申请人则会被要求完成包括体检在内的传统核保流程。
3. AU的申请流程以及审核条件
AU的申请流程可以通过纸质申请或者线上电子申请（e-App）。有的保险公司规定AU的核保保单申请必须通过线上电子申请。
可以线上申请寿险产品种类可分为:
定期寿险 (Term Life Insurance) – 提供有限期的身故保障
万能寿险 (Universal Life Insurance) – 灵活缴纳保费, 可细分为保証型、
指数型、及投资连接型产品。只要设计得宜, 可达到储蓄需要或终身保障。
以上产品都可以通过线上申请来购买, 甚至保单可以是完全电子版本, 真正实现了数字化服务, 减少时间成本和不必要的支出。
每家保险公司的快速核保流程都不同, 通常在18岁 – 60岁(或65岁)、 身体健康、无抽烟习惯、投保不超过快速申请所规定的最高寿险保额均可视为符合资格。一般来说，年轻人和身体健康的客户，使用快速申请，更容易通过（每个保险公司会有不同的审核标准，详细信息请咨询我们）。
数据科学对人寿保险行业具有重要而深远的影响。它赋予保险公司精确评估风险的能力、帮助提高客户服务质量并有效管理风险。保险公司依赖数据科学确保了自身的盈利能力和行业合规性，从而保持高度的稳定性，确保其在市场中稳健运营，也增强了投保人们对于保险公司的信任度。