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自然灾害频发与保险危机:如何保障您的财产安全?

文章来源;美国奥淇国际金融/宏盛保险与理财

近年来,全球气候变化引发了一系列极端天气现象,加利福尼亚州成为全球极端天气现象的典型代表。随着气候变化的加剧,山火和地震频发,给当地居民带来了巨大挑战,也引发了保险市场的调整与变革。

加州自然灾害频发

加利福尼亚州素有“阳光之州”之称,但近年来,这里却成为了山火肆虐的重灾区。持续的高温和干旱气候加剧了火灾的频发性与强度,造成了广泛的破坏。从2020年开始,加州的山火几乎成为每年的常态,大片森林被烧毁,数以万计的家庭被迫撤离,损失难以估量。

2024年夏季,加利福尼亚州再次陷入了山火的噩梦。今年早些时候,数场由闪电引发的大火肆虐了整个州,摧毁了成千上万的英亩土地。特别是8月份的几场大型山火,再次证明了加州在应对极端天气方面的脆弱性。尽管加州的消防队员尽最大努力控制火势,但由于气候条件的恶化,扑灭火灾的难度越来越大。这些山火不仅摧毁了无数房屋和自然资源,还导致大量居民被迫撤离家园。

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不仅是山火,地震也是加州居民需要时刻警惕的灾害。地处地震活跃带的加州,其居民不得不面对频发的地震带来的潜在风险。多种灾害叠加,让生活在这片土地上的人们感到前所未有的不安。8月中旬,洛杉矶附近发生了一次4.4级地震,虽然没有造成重大损失,但再次提醒人们,加州正处于一个地震频发的活跃带。2024年被认为是自1986年以来最活跃的地震年,地震活动频繁,给本已脆弱的基础设施带来了更大的压力​ (The Independent)(Calmatters)。

SCEDC Southern California Earthquake Data Center

保险市场的遭受挑战

面对频繁的自然灾害,保险公司也承受了巨大的压力。由于赔付金额的激增,许多保险公司发现无法继续在加州提供合理的保险产品。从去年开始,已有一些大型保险公司决定退出加州市场,不再提供个人财产保险。这一趋势让许多居民感到措手不及,原本作为保障的保险产品,突然间变得难以获得。
加州的情况并非个例。随着气候变化在全球范围内的影响加剧,保险公司正在重新评估风险,调整其产品和市场策略。面对未来的不确定性,越来越多的地区可能会面临类似的情况,传统保险产品的可获得性和覆盖范围可能会进一步缩小。

1.房屋保险

在2024年,加州的保险市场面临更严峻的挑战。很多保险公司均已停止在加州接受新的房屋保险申请。The Hartford 从2024年2月开始,停止在加州提供新的房屋保险,但会继续为现有客户提供续保服务;State Farm早在2023年5月27日宣布,由于山火风险过高、重建成本不断上涨以及再保险市场的困难,他们将不再提供新的房屋保险服务;AIG则更加严苛,不仅停止了新保单的销售,还要求现有客户寻找其他保险公司承保;Allstate 也承认,早在2023年就已停止在加州销售新的房屋保险。

所有这些公司都面临同样的问题:不断上升的自然灾害风险和成本压力,使得继续提供房屋保险变得不可持续。

2.商业保险

Liberty Mutual在2024年宣布,除了停止新的房屋保险和商业保险外,还将逐步退出加州的部分市场。Liberty Mutual 的子公司 Safeco 已经停止了950份加州房屋保单的续保,并计划在今年秋季完全停止商业业主保险的销售。

3.汽车保险

汽车保险市场同样受到影响。保险公司不再能够像过去那样快速生成报价并立即生效。USAA 和其他一些保险公司虽然继续在加州提供服务,但也开始限制新的保单签发量或对保单进行严格的审核,导致客户需要等待更长的时间才能获得保险。消费者需密切关注自己的保单,确保按时支付保费,以免在当前不确定的市场环境中因保单失效而失去保障。

除了大家熟悉的一些保险公司不再提供加州房屋、汽车保险外, 现在大部分提供汽车、房屋保险的公司核保要求也变得更严格, 例如: 保险公司审核会需要10-30天(存在拒保可能性); 保险公司会要求被保人一定要有保险并不曾断保,如果曾经中断过保险, 很多公司会拒绝报价;房屋保险公司要求被保人房屋的屋顶、电线、水管等设施一定要更新等。

人寿保险市场是否也受到自然灾害影响而产生变革?

尽管部分类型的保险面临自然灾害的挑战而产生变革,人寿保险的市场目前尚未受到严重影响。与房屋、商业等保险类型不同,人寿保险的风险评估主要基于人的寿命和健康状况,因此尚未直接受到气候变化的冲击。这意味着,人寿保险仍然是一种相对稳定的保障形式,可以为家庭提供长期的经济支持。

然而,某些人寿保险公司也经历过销售范围的变革与调整。近年来,多家保险巨头如MetLife、Hartford、Jackson Financial、Allstate、Genworth Financial和Voya Financial已全面或部分退出了美国个人寿险市场。在2023年,Global Atlantic保险公司宣布在6月30日后停售IUL(指数型万能寿险)系列产品,并不再批准新的保单,但现有的保单将继续提供客户服务。

保险公司纷纷退出人寿保险市场或停止销售某些产品的原因,主要是由于市场风险加大、利润空间缩小以及再保险市场的不确定性。对于消费者而言,这意味着未来获取人寿保险可能会变得更加困难和昂贵,因此提前规划和锁定适合的保单变得尤为重要。

如何在自然灾害频发的环境下保障您的财产?

在这种不确定的环境中,保护自己的财产变得愈发困难。面对保险市场的动荡,许多居民开始思考新的策略。除了传统的财产保险,居民们还应考虑多种方式来分散风险,比如:

1.加强预防措施:对房屋进行抗震加固、安装防火系统、提高安全意识等。
2.多样化投资理财:将资金投入到不同金融产品中,以分散风险。
3.还未购买的保险尽快购买:由于很多汽车、商业、人寿保险公司退出个人保险市场,市场上可供选择的个人保险产品可能会减少。通过购买适合您需求的保险产品,您可以保障自己和家人的经济安全,并获得所需的保险保障。
4.定期检查您的保单动态:对于已经购买了个人保险的人来说,建议定期检查您的保单动态。一些保险公司退出市场后,可能会对保单续保、保险费率或理赔服务产生影响。确保您了解自己保险政策的细节,包括保险期限、保额、保险条款和续保规定等,并且要尽量保证不断保。
5.与保险经纪人保持联系:与保险经纪人保持联系也是重要的,保险经纪人可以帮助您定期评估您的保险需求和个人情况;还可以帮助您评估市场上保险公司的选择,了解新的保险产品和政策,以及提供专业建议。
6.关注保险公司情况:通过保持关注保险市场的动态,您可以了解新的保险选择和竞争情况,并提前做出合理的保险配置规划。

在气候变化引发的极端天气和自然灾害面前,传统的财产保障手段正面临前所未有的挑战。随着保险市场的调整和收缩,个人需要更加积极地采取措施来保护自己的财产和生命。尽管未来充满不确定性,人寿保险仍然是一个相对稳定的保障选择。未雨绸缪、合理规划,才能在风雨中稳步前行。我们美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财公司拥有4000多名熟悉财务管理及保险与理财的高端专业人士,在全美20个分公司为您提供最完善的专业服务,如果您有税务和理财规划相关问题,欢迎随时联系我们。

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