文章来源；美国奥淇国际金融/宏盛保险与理财
近年来，全球气候变化引发了一系列极端天气现象，加利福尼亚州成为全球极端天气现象的典型代表。随着气候变化的加剧，山火和地震频发，给当地居民带来了巨大挑战，也引发了保险市场的调整与变革。
加州自然灾害频发
加利福尼亚州素有“阳光之州”之称，但近年来，这里却成为了山火肆虐的重灾区。持续的高温和干旱气候加剧了火灾的频发性与强度，造成了广泛的破坏。从2020年开始，加州的山火几乎成为每年的常态，大片森林被烧毁，数以万计的家庭被迫撤离，损失难以估量。
2024年夏季，加利福尼亚州再次陷入了山火的噩梦。今年早些时候，数场由闪电引发的大火肆虐了整个州，摧毁了成千上万的英亩土地。特别是8月份的几场大型山火，再次证明了加州在应对极端天气方面的脆弱性。尽管加州的消防队员尽最大努力控制火势，但由于气候条件的恶化，扑灭火灾的难度越来越大。这些山火不仅摧毁了无数房屋和自然资源，还导致大量居民被迫撤离家园。
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不仅是山火，地震也是加州居民需要时刻警惕的灾害。地处地震活跃带的加州，其居民不得不面对频发的地震带来的潜在风险。多种灾害叠加，让生活在这片土地上的人们感到前所未有的不安。8月中旬，洛杉矶附近发生了一次4.4级地震，虽然没有造成重大损失，但再次提醒人们，加州正处于一个地震频发的活跃带。2024年被认为是自1986年以来最活跃的地震年，地震活动频繁，给本已脆弱的基础设施带来了更大的压力 (The Independent)(Calmatters)。
（SCEDC Southern California Earthquake Data Center）
保险市场的遭受挑战
面对频繁的自然灾害，保险公司也承受了巨大的压力。由于赔付金额的激增，许多保险公司发现无法继续在加州提供合理的保险产品。从去年开始，已有一些大型保险公司决定退出加州市场，不再提供个人财产保险。这一趋势让许多居民感到措手不及，原本作为保障的保险产品，突然间变得难以获得。
加州的情况并非个例。随着气候变化在全球范围内的影响加剧，保险公司正在重新评估风险，调整其产品和市场策略。面对未来的不确定性，越来越多的地区可能会面临类似的情况，传统保险产品的可获得性和覆盖范围可能会进一步缩小。
1.房屋保险
在2024年，加州的保险市场面临更严峻的挑战。很多保险公司均已停止在加州接受新的房屋保险申请。The Hartford 从2024年2月开始，停止在加州提供新的房屋保险，但会继续为现有客户提供续保服务；State Farm早在2023年5月27日宣布，由于山火风险过高、重建成本不断上涨以及再保险市场的困难，他们将不再提供新的房屋保险服务；AIG则更加严苛，不仅停止了新保单的销售，还要求现有客户寻找其他保险公司承保；Allstate 也承认，早在2023年就已停止在加州销售新的房屋保险。
所有这些公司都面临同样的问题：不断上升的自然灾害风险和成本压力，使得继续提供房屋保险变得不可持续。
2.商业保险
Liberty Mutual在2024年宣布，除了停止新的房屋保险和商业保险外，还将逐步退出加州的部分市场。Liberty Mutual 的子公司 Safeco 已经停止了950份加州房屋保单的续保，并计划在今年秋季完全停止商业业主保险的销售。
3.汽车保险
汽车保险市场同样受到影响。保险公司不再能够像过去那样快速生成报价并立即生效。USAA 和其他一些保险公司虽然继续在加州提供服务，但也开始限制新的保单签发量或对保单进行严格的审核，导致客户需要等待更长的时间才能获得保险。消费者需密切关注自己的保单，确保按时支付保费，以免在当前不确定的市场环境中因保单失效而失去保障。
除了大家熟悉的一些保险公司不再提供加州房屋、汽车保险外, 现在大部分提供汽车、房屋保险的公司核保要求也变得更严格, 例如: 保险公司审核会需要10-30天(存在拒保可能性); 保险公司会要求被保人一定要有保险并不曾断保，如果曾经中断过保险, 很多公司会拒绝报价；房屋保险公司要求被保人房屋的屋顶、电线、水管等设施一定要更新等。
人寿保险市场是否也受到自然灾害影响而产生变革？
尽管部分类型的保险面临自然灾害的挑战而产生变革，人寿保险的市场目前尚未受到严重影响。与房屋、商业等保险类型不同，人寿保险的风险评估主要基于人的寿命和健康状况，因此尚未直接受到气候变化的冲击。这意味着，人寿保险仍然是一种相对稳定的保障形式，可以为家庭提供长期的经济支持。
然而，某些人寿保险公司也经历过销售范围的变革与调整。近年来，多家保险巨头如MetLife、Hartford、Jackson Financial、Allstate、Genworth Financial和Voya Financial已全面或部分退出了美国个人寿险市场。在2023年，Global Atlantic保险公司宣布在6月30日后停售IUL（指数型万能寿险）系列产品，并不再批准新的保单，但现有的保单将继续提供客户服务。
保险公司纷纷退出人寿保险市场或停止销售某些产品的原因，主要是由于市场风险加大、利润空间缩小以及再保险市场的不确定性。对于消费者而言，这意味着未来获取人寿保险可能会变得更加困难和昂贵，因此提前规划和锁定适合的保单变得尤为重要。
如何在自然灾害频发的环境下保障您的财产？
在这种不确定的环境中，保护自己的财产变得愈发困难。面对保险市场的动荡，许多居民开始思考新的策略。除了传统的财产保险，居民们还应考虑多种方式来分散风险，比如：
1.加强预防措施：对房屋进行抗震加固、安装防火系统、提高安全意识等。
2.多样化投资理财：将资金投入到不同金融产品中，以分散风险。
3.还未购买的保险尽快购买：由于很多汽车、商业、人寿保险公司退出个人保险市场，市场上可供选择的个人保险产品可能会减少。通过购买适合您需求的保险产品，您可以保障自己和家人的经济安全，并获得所需的保险保障。
4.定期检查您的保单动态：对于已经购买了个人保险的人来说，建议定期检查您的保单动态。一些保险公司退出市场后，可能会对保单续保、保险费率或理赔服务产生影响。确保您了解自己保险政策的细节，包括保险期限、保额、保险条款和续保规定等，并且要尽量保证不断保。
5.与保险经纪人保持联系：与保险经纪人保持联系也是重要的，保险经纪人可以帮助您定期评估您的保险需求和个人情况；还可以帮助您评估市场上保险公司的选择，了解新的保险产品和政策，以及提供专业建议。
6.关注保险公司情况：通过保持关注保险市场的动态，您可以了解新的保险选择和竞争情况，并提前做出合理的保险配置规划。
在气候变化引发的极端天气和自然灾害面前，传统的财产保障手段正面临前所未有的挑战。随着保险市场的调整和收缩，个人需要更加积极地采取措施来保护自己的财产和生命。尽管未来充满不确定性，人寿保险仍然是一个相对稳定的保障选择。未雨绸缪、合理规划，才能在风雨中稳步前行。我们美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财公司拥有4000多名熟悉财务管理及保险与理财的高端专业人士，在全美20个分公司为您提供最完善的专业服务，如果您有税务和理财规划相关问题，欢迎随时联系我们。
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