来源：美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财
在美国，随着越来越多的人开始关注个人和家庭的财务安全和增长，人寿保险的重要性也越来越被大家所认识。很多人也在思考一个问题，人寿保险能不能起到资产隔离的作用呢？资产隔离这个名词可能听起来挺复杂，简单来说就是不让别人那么容易就动到我们的钱财。比如说如果你有债务，债权人有权利通过法律手段来要求偿还，包括拿走你的某些财产？
美国人寿保险是否可以实现资产隔离，涉及到两个方面：1，人在世时，人寿保险的现金价值是否会被债权人（Creditors）追讨。 2. 人身故后，人寿保险的身故理赔是否会被债权人追讨。
想要了解债权人（Creditors）、追溯、资产隔离这些名词的含义，首先我们需要了解美国的破产法。
美国的破产法中比较常见的是Chapter7和11，其中Chapter 7是清算程序，这种情况就是彻底变卖家产清偿债务，此后企业就不能继续经营，破产管理人（Trustee）可通过该程序接管债务人的财产，将其变现，并分配给债权人；Chapter 11则指的是重组程序，这种情况下可以理解为债务人出具自救方案，即重组方案，也会进一步引入投资人，让公司东山再起获得盘活资产取得现金流的机会。
Chapter 7破产是最普遍且最常用的破产形式，在Chapter 7破产中，大多数无抵押债务都能得到清除，这意味着通过Chapter 7申请，债务人可以不用偿还这些债务。这类债务包括但不限于信用卡债务、医疗账单、法院判决或个人无抵押贷款等。然而，破产法也明确了一些不能被免除的债务，例如学生贷款。
Chapter 7对于人寿保险的保护比较有限，大部分州规定人寿保险死亡赔付不受债权人追诉，只要受益人是第三方；但是现金价值的保护各州不一样，接下来我们会详细解释。
人寿保险的现金价值是否会受到债权人的追溯？
关于人寿保险的现金价值是否会收到债权人的追溯，各州有不同的法律规定。加州：保单受益人如果不是保单所有者，如果是孩子或者配偶也就是第三方受益人，则不会受到追讨。人寿保险的现金价值：没有完全被保护，债权人可以追溯人寿保险现金价值里面的钱，在加州人寿保险的现金价值只有一万多是被保护的，不能起到资产隔离的作用。
佛罗里达州、夏威夷州：大多数情况下，人寿保险的现金价值和身故理赔都可以被保护。
人寿保险的身故理赔是否会受到追讨？
债权人通常不能动用某些资产，如您的退休账户、生前信托或人寿保险金来偿还债务。这些资产归指定的受益人所有，不属于处理您遗产的遗嘱认证程序的一部分。人寿保险的身故理赔通常是不会直接收到债权人追讨的。
然而，如果保险赔偿金被遗嘱指定为遗产的一部分，或者受益人是债务人的遗产，那么这笔保险金就可能成为债权人可以追索的资产。此外，如果债务人在生前将自己作为受益人的保险金用作抵押或担保债务，那么在债务人去世时，这笔保险金也可能被用来偿还债务。
各州对于人寿保险身故理赔的规定
在美国，人寿保险的现金价值和身故理赔是否免受债权人追溯，在各州之间有很大差异。通常，许多州为支付给第三方受益人的人寿保险收益提供豁免保护，而非保险持有人的遗产。这有助于确保这些利益直接支持受益人，而不受保险持有人债权人的影响。
例如，在我们加州，如果保单的受益人是孩子或者是配偶，人寿保险的身故理赔一般的情况下是受法律保护的。而现金价值在加州只有一万多是被保护的。
像佛罗里达州和夏威夷州这样的一些州提供非常有利的豁免政策，通常允许对人寿保险的现金价值和身故理赔提供无限额豁免，特别是当受益人是第三方时。相比之下，其他一些州的保护可能更加有限，或者豁免的适用条件具体依赖于某些情况。
如何将人寿保险的身故理赔进行资产隔离？
如果是一个人寿保险，保险持有人（Policy Owner)是自然人, 人过世之后，身故赔偿金是算入遗产总额来计算遗产税的。
我们可以通过设立不可更改人寿保险信托（ILIT）来实现资产隔离。ILIT是一份人寿保险和一个不可撤销信托的组合，由人寿保险单作为信托财产，由委托人(Grantor)，一般为投保人，聘请律师起草和拟定人寿保险信托合约。
人寿保险信托能够在保险合同的义务履行后，还为受益人解决实际的保险金使用问题，是保险功能的一个延续和拓展，是解决在特殊事件中出现的未成年人受益权利保障问题的重要途径。
从信托的角度，保险金作为信托财产具有特殊的“财产独立性”，投保人和信托公司的债权人都不得对其强制执行。专业化的资产管理服务和针对信托财产特殊的税收优惠政策，还可以使保险金实现保值增值，达到受益人利益最大化。
人寿保险是否能起到资产隔离作用，尤其是在保护受益人免受债权人索赔的方面，需要分析两个不同的方面：1. 保单的现金价值；2. 身故理赔金。此外，还必须考虑各州的法律和破产法规定。鉴于人寿保险在资产隔离中的复杂性以及州法律的多样性，建议在考虑使用人寿保险作为资产隔离工具时，咨询专业的财务顾问或律师。
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