人寿保险会被债权人追讨吗?

来源:美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财

在美国,随着越来越多的人开始关注个人和家庭的财务安全和增长,人寿保险的重要性也越来越被大家所认识。很多人也在思考一个问题,人寿保险能不能起到资产隔离的作用呢?资产隔离这个名词可能听起来挺复杂,简单来说就是不让别人那么容易就动到我们的钱财。比如说如果你有债务,债权人有权利通过法律手段来要求偿还,包括拿走你的某些财产?
美国人寿保险是否可以实现资产隔离,涉及到两个方面:1,人在世时,人寿保险的现金价值是否会被债权人(Creditors)追讨。 2. 人身故后,人寿保险的身故理赔是否会被债权人追讨。

想要了解债权人(Creditors)、追溯、资产隔离这些名词的含义,首先我们需要了解美国的破产法。

美国的破产法中比较常见的是Chapter7和11,其中Chapter 7是清算程序,这种情况就是彻底变卖家产清偿债务,此后企业就不能继续经营,破产管理人(Trustee)可通过该程序接管债务人的财产,将其变现,并分配给债权人;Chapter 11则指的是重组程序,这种情况下可以理解为债务人出具自救方案,即重组方案,也会进一步引入投资人,让公司东山再起获得盘活资产取得现金流的机会。

Chapter 7破产是最普遍且最常用的破产形式,在Chapter 7破产中,大多数无抵押债务都能得到清除,这意味着通过Chapter 7申请,债务人可以不用偿还这些债务。这类债务包括但不限于信用卡债务、医疗账单、法院判决或个人无抵押贷款等。然而,破产法也明确了一些不能被免除的债务,例如学生贷款。
Chapter 7对于人寿保险的保护比较有限,大部分州规定人寿保险死亡赔付不受债权人追诉,只要受益人是第三方;但是现金价值的保护各州不一样,接下来我们会详细解释。

人寿保险的现金价值是否会受到债权人的追溯?

关于人寿保险的现金价值是否会收到债权人的追溯,各州有不同的法律规定。加州:保单受益人如果不是保单所有者,如果是孩子或者配偶也就是第三方受益人,则不会受到追讨。人寿保险的现金价值:没有完全被保护,债权人可以追溯人寿保险现金价值里面的钱,在加州人寿保险的现金价值只有一万多是被保护的,不能起到资产隔离的作用。
佛罗里达州、夏威夷州:大多数情况下,人寿保险的现金价值和身故理赔都可以被保护。

人寿保险的身故理赔是否会受到追讨?

债权人通常不能动用某些资产,如您的退休账户、生前信托或人寿保险金来偿还债务。这些资产归指定的受益人所有,不属于处理您遗产的遗嘱认证程序的一部分。人寿保险的身故理赔通常是不会直接收到债权人追讨的。
然而,如果保险赔偿金被遗嘱指定为遗产的一部分,或者受益人是债务人的遗产,那么这笔保险金就可能成为债权人可以追索的资产。此外,如果债务人在生前将自己作为受益人的保险金用作抵押或担保债务,那么在债务人去世时,这笔保险金也可能被用来偿还债务。

各州对于人寿保险身故理赔的规定
在美国,人寿保险的现金价值和身故理赔是否免受债权人追溯,在各州之间有很大差异。通常,许多州为支付给第三方受益人的人寿保险收益提供豁免保护,而非保险持有人的遗产。这有助于确保这些利益直接支持受益人,而不受保险持有人债权人的影响。

例如,在我们加州,如果保单的受益人是孩子或者是配偶,人寿保险的身故理赔一般的情况下是受法律保护的。而现金价值在加州只有一万多是被保护的。
像佛罗里达州和夏威夷州这样的一些州提供非常有利的豁免政策,通常允许对人寿保险的现金价值和身故理赔提供无限额豁免,特别是当受益人是第三方时。相比之下,其他一些州的保护可能更加有限,或者豁免的适用条件具体依赖于某些情况。

如何将人寿保险的身故理赔进行资产隔离?
如果是一个人寿保险,保险持有人(Policy Owner)是自然人, 人过世之后,身故赔偿金是算入遗产总额来计算遗产税的。

我们可以通过设立不可更改人寿保险信托(ILIT)来实现资产隔离。ILIT是一份人寿保险和一个不可撤销信托的组合,由人寿保险单作为信托财产,由委托人(Grantor),一般为投保人,聘请律师起草和拟定人寿保险信托合约。
人寿保险信托能够在保险合同的义务履行后,还为受益人解决实际的保险金使用问题,是保险功能的一个延续和拓展,是解决在特殊事件中出现的未成年人受益权利保障问题的重要途径。

从信托的角度,保险金作为信托财产具有特殊的“财产独立性”,投保人和信托公司的债权人都不得对其强制执行。专业化的资产管理服务和针对信托财产特殊的税收优惠政策,还可以使保险金实现保值增值,达到受益人利益最大化。

人寿保险是否能起到资产隔离作用,尤其是在保护受益人免受债权人索赔的方面,需要分析两个不同的方面:1. 保单的现金价值;2. 身故理赔金。此外,还必须考虑各州的法律和破产法规定。鉴于人寿保险在资产隔离中的复杂性以及州法律的多样性,建议在考虑使用人寿保险作为资产隔离工具时,咨询专业的财务顾问或律师。

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