美国金融保险行业的大震荡 AAIFPA联合美国部分金融保险公司深入解读AG49-A&IRC7702

2021年3月26日

AAIFPA联合美国部分金融保险公司深入解读AG49-A&IRC7702

【美洲华联社3月27日洛杉矶报道】2021年3月25日AAIFPA美国亚裔保险理财协会在线上举办扩大理事会议，与部分美国顶尖金融保险公司一起深入讨论了AG49-A和IRC 7702 对美国金融保险行业造成的大震动。

会议由AAIFPA的现任会长，来自西雅图的Harry Hu开场，并且由来自达拉斯的现任秘书长James Huang 主持。AAIFPA 的创会会长和理事长，来自洛杉矶的黄海蒂女士以及来自全美国9个分支的分会长以及其他的参会人员一同共享盛会。

AAIFPA 现任会长President – Harry Hu ，西雅图

AAIFPA现任秘书长 Secretary –James Huang ，达拉斯

AAIFPA 创会会长兼理事长 – Chair of the Board – HaidiHuang ，洛杉矶

AAIFPA总部财务主长 &现任橙县及圣地亚哥现任分会长& – Treasurer & OCSD – Rachel Fei

此次参会的美国金融保险公司有Massmutual, Global Atlantic, Symetra & Prudential, 这几家金融保险巨头分别代表了金融保险市场上最热门的积累产品种类： Whole Life（终身寿险）, UL(万能寿险)，IUL(指数型的万能寿险) & VUL（投资型万能寿险）。

金融保险公司代表就AG49-A & IRC7702 对不同种类人寿保险的影响，未来金融保险行业的发展进行了深度分析和展望，表示行业内部对这两个更改的反应还是非常积极和热烈的，并且逐步地针其代表性产品做出修改。在2021年之后会有越来越多创新和扩大客户利益的产品出现，而人寿保险行业也会越来越蓬勃！➢ AG49-A 于2020年11月25日起生效，规定限制IUL保单使用演示利率的最大值，限制高系数bonus 反应在illustration 演示中。同时参与贷款的利率从1% 降低到0.5% 。AG49-A 为客户带来更透明的信息披露及文件的数据展示，同时对出具稳健方案的保险销售起到保护作用，避免利用高演示利率进行恶性竞争。➢ IRC7702 的变化通过CAA中的section205的规定而体现，变化于2021年1月1日起生效，允许保险公司采用动态的最低保障利率，从过去的4%降到2021年的2%，未来可以随着市场利率而变化。该变化对不同类型的人寿保险产品有不同的影响。

MassMutual – Regional Director – Robert Purnell

来自MassMutual 的区域经理 – Regional Director Robert Purnell 表示AG49 -A对于whole life 的影响并不是很大，因为whole life 的利率是保证型的，而且相对保守。但是IRC7702 的变化，保证利率会预计降低到2% – 3.5%， 保费会增高并且MEC也会随之增高。逐渐会推出更多创新的产品甚至恢复一些已经停卖但具有竞争力的产品。

Global Atlantic – Sales Vice President – Kevin Yerkovich

Global Atlantic – National Sales Manager – Bob Klein

来自Global Atlantic 的 Sales Vice President Kevin Yerkovich & National Sales Manager Bob Klein 就IUL指数型人寿保险产品受到的影响表示，AG49 -A增加了金融保险行业尤其是指数型人寿保险产品的透明度，而IRC7702则会降低保费premium，预估未来会降低25% – 40%，死亡赔偿金也会随之降低。对消费者来说，保费会更多的部分会进入“投资框”，现金价值也会增加。

Symetra – National Vice President – Fabian Gonzalez

Symetra – Regional Vice President – Ray Castro

Symetra – Assistant Vice President, Life Sales – Paul Pistilli

来自Symetra 的National Vice President Fabian Gonzalez 和Assistant Vice President, Life Sales Paul Pistilli 分享AG49-A对于如何在做计划书的时候控制或者消除激进的bonus並沒有很明确的指令，但是对于参与贷款的利率做了明确的规定。而IRC7702对于购买IUL指数型人寿保险的客户来说跟Global Atlantic 的见解是一致的，并且提出虽然年龄越年轻，保费会降低的更多，即死亡赔偿金降低的就会更多，但是Income 部分的增加反而没有年龄较长的人多。鉴于客人是有权利要求重新issue 保单，因而他们是市场上第一家保险公司将IRC7702条规的变更而产生的精算变化加入到现在的illustration演算中，从而给客人和经纪人带来方便。

Prudential – Regional Vice President – Sean Coughlin

最后来自Prudential 的Regional Vice President – Sean Coughlin 跟大家分享了AG49-A & IRC7702 变更对其保险公司和VUL产品的影响 – 一句话就是影响甚微。因为Prudential 一直都是走比较稳健的路线，而且风控做的非常的到位，不论是2020年的几次市场震荡还是人寿保险行业的震荡，都並沒有对其公司的VUL产品和其他的产品造成很多影响。但是客户们在未来将会看到更多保费降低，现金价值增加的创新人寿保险产品，人寿保险产品会越来越好，行业也会越来越繁荣。