文章来源：美国奥淇宏盛金融保险理财公司
12月已经开始，随着年底的临近，进行全面的财务规划与总结变得尤为重要。这不仅是回顾过去一年财务成就和挑战的时刻，更是为来年设定坚实基础的关键步骤。
年终总结内容与方法
1. 审视您的财务目标
年底是重新评估您的长期和短期财务目标的理想时机。问问自己：过去一年中，您是否实现了您的财务目标？如果没有，是什么阻碍了您？针对这些问题，制定新的或调整的目标，确保它们既具挑战性又可实现。
2. 详细的支出回顾
检查您的银行和信用卡对账单，了解您的钱去哪了。这不仅可以帮助您识别不必要的开支，还可以揭示潜在的欺诈或错误交易。
3. 投资组合评估
年底是重新评估您的投资策略的好时机。查看您的股票、债券或其他投资的表现，考虑是否需要重新平衡以符合您的风险承受能力和财务目标。
4. 退休储蓄检查
无论您距离退休还有多远，都应该定期检查您的退休账户。确保您正在充分利用雇主匹配的401(k)计划等其他退休储蓄工具。
5. 税务规划
考虑任何可以在税年结束前采取的策略来减少您的税务负担。这可能包括提前支付抵押贷款利息、捐赠慈善机构或利用税务亏损收割策略。（本公司在近期也会推出2023年底最强税务规划节目，欢迎关注与收看！）
6. 保险需求评估
生活变化可能意味着您的保险需求也发生了变化。检查您的人寿保险、健康保险和财产保险，确保它们仍然符合您的当前的财务状况，积极与保险经纪人沟通您保单的现状与您的需求，有助于维护您保单的健康。
7. 建立应急基金
如果您还没有应急基金，或者您的基金不足以覆盖至少三到六个月的生活费用，现在是开始建立或增加它的好时机。
8. 制定债务还款计划
高利率的债务可以迅速侵蚀您的财务健康。制定一个实际的还款计划，优先偿还利率最高的债务。
9. 定期审查您的遗嘱和遗产计划
确保您的遗嘱和任何遗产计划文件是最新的，反映了您当前的愿望，了解信托在遗产规划中的作用。
10. 设定新年财务计划
基于您的总结和审查，为新的一年设定具体的财务计划。这可能包括增加储蓄、减少债务或投资于新的机会。
在深入探讨了年终财务规划的各个方面之后，我们还应该意识到：为您和您的家人提供稳固的财务保障也是十分重要的。这不仅仅是关于优化现有资产和管理负债，还涉及对未来不确定性的预防措施。在此基础上，还有一些金融工具不仅提供了一种保护机制以应对生命中的意外和不测，而且还能作为退休规划的重要组成部分，确保您在未来的岁月中享有经济安全和稳定性。
因此，在您的年终财务审查中，考虑将人寿保险和年金纳入您的整体财务策略，将为您的财务健康提供一个更加全面和坚实的保障。
人寿保险
1、价格便宜
据统计，美国是全世界人寿保险最便宜的国家，比亚洲部分国家和地区的保险价格要便宜数倍。
2、有储蓄功能
开始每年付一笔保费，若干年后保单上的现金值可能累积到可观的数额，日后如果以贷款的方式（loan）拿出来用，可以100%免税。
3、税务优势
外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，90天内用现金付清遗产捝后方可继承财产。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，而外国人在美国购买人寿保险的理赔还可以免遗产税和所得税，不退保的话连长期资本利得也不会有。结合不可撤销信托还可以实现免遗产税。
4、健康保障
生前福利：生前独立的理赔包括慢性疾病，重大疾病人，重症加速死亡的赔付，用于支付投保人的医疗费用
长期护理：对于患有慢性继斌给或者伤残生活下无法自理状态下的投保人，可以申请理赔用于长期护理的费用
身故赔偿：因病身故或者意外身故的时候，受益人按照保单领取投保人的身故赔偿。
年金
- 年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，直到领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。
- 不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上限，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。
- 其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。
- 除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。
- 年金产品可以结合退休规划来使用，在配置年金产品的时候，保险公司可以提供Non-Qualified 和Qualified Market两种选项，其中Qualified Market包括了Roth IRA, Pension Plan, 401K等多种退休规划，可以灵活结合自己的需求配置年金产品。
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