图文来源：美国奥淇宏盛保险理财公司
The Inflation Reduction Act of 2022
2022 美国降低通胀法案详解
美国国会于8月12日通过了The Inflation Reduction Act of 2022（2022 美国降低通胀法案），8月16日拜登总统最终在白宫签字，标志着拜登当政期间的一大“胜利”。法案将会通过降低财政赤字的方式降低通货膨胀，投资美国国内能源生产和制造，从而实现到2030年，减少约40%的碳排放。法案还会允许Medicare对处方药价格进行协调，并且将欧记健保（Affordable Care Act）延长至2025年。
该法案会对美国经济的很多层面带来深远的影响，该法案会从以下几个方面筹资将近$7,370亿，其中包括：
• 15%的企业最低税 – 筹集大约$2220亿美金• 处方药定价改革 – 筹集大约$2650 亿美金• IRS税务征收 – 筹集大约$1240亿美金• 1%股票买回费用 – 筹集大约$740亿美金• Pass-through公司损失延期 – 筹集大约$520 亿美金
筹资后呢，会预计投资$4370亿美金，用于：
• 能源保障和环境变化 – 投资$3690亿美元• 欧记健保法案延期 – 投资$640亿美元• 西部抗旱 – 投资$60 亿美元• 总财政赤字减少 – $3000 亿美元
大家到这里可能就要问了，法案的名字是降低通货膨胀法案，但是是否可以真的对通货膨胀有直接影响，就难讲了。不过呢，该法案确实会对美国的医疗体系，能源及环境，税务政策等方面产生诸多影响。
【对美国医疗体系的影响】• 从2023年开始给予Medicare权利直接写上处方药的价格– 目前我们的药物定价系统是对公司和中间商有利，而并非是需要药物的病人。最新的处方药价格协商政策可以确保Medicare 的病人可以拿到高价位处方药最好的价格，并且只需要根据Medicare协商的价格来缴纳co-pay。• 将Medicare病人的自付额限制在每年$2,000，并且提供可以每个月分期付款的选项 – 目前是没有最高自付限额的，所以对于一些危重疾病的病人和老年人，可能要自费巨额的药物价格。• 执行新的Medicare“通货膨胀回扣”即“Inflation Rebate”政策：药物制造公司对于并未做出任何提升和改变的药物不得做出自主性且不合理的升价。新的政策要求药物制造公司将超过通货膨胀水平的药物差价退还给Medicare。• 让保险公司以及制药公司承担更多的财务责任，从而保持药物价格处于较低且合理的范围。一直以来，需要药物的病人需要缴纳不正常的高额价格来购买其所需要的药物，而保险公司和药物制造公司却享受着巨额盈利，甚至其相互间协调秘密折扣价格和协议。专家们一直认为目前的Medicare Part D 给保险公司和药物制造公司创造了获取高额利润的环境和机会，比如药物价格越高，保险公司付的费用就越低。而该法案有效改变此局面，保护病患的利益。• 稳定65岁以上老年人Medicare Part B 的保费。此项提议将你年度保费增长保持在现有水平，从而确保保险公司和药物制造公司无法将财务责任转嫁给老年患者身上。• 为65岁以上的老人提供免费的疫苗。• 要求秘书长每年就药品的最大数量进行谈判，以达到符合谈判条件的药物最大数量。• 扩大针对低收入个人的处方药保费以及co-pay 的援助 –目前的补贴Medicare Part D 的低收入补贴计划中的补贴全部适用于收入低于联邦规定的贫困线150%的老年人，部分适用于低于贫困线135%的老年人。新的政策取消了对于部分补贴的限制，适用于所有低收入老年人。
【对美国能源及环境的影响】
美国民主党参议院的报告总结，该法案会对美国的环境产生非常深远的影响：• 降低美国民众的能源消费 – 通过降低电价和泵的价格，提高消费者购买有助于降低排放量新科技和能源的价格，同时降低民众承担的其他费用• 提高美国能源安全 – 通过提高能源的可靠性和清洁能源的生产，再加上美国历史上最高的清洁能源投资，减少目前美国对在能源方面的以来，创造数以百万制造业工作机会，推进美国制造的清洁能源科技。• 有效降低美国的排碳量 （目标到2030年降低40%的排碳量）– 主要是通过联邦政府支持创新气候解决方案对每个经济各个部门进行脱碳化。• 重点投资弱势社区 – 确保一直在环保方面落后的社区可以享受到新能源经济的好处。• 支持偏远地区农民和林地业主– 确保偏远地区可以更有效的适应快速的气候变化，投资支持农民和林地业主，使其融入气候解决方案。
【对美国税务政策的影响】
法案的一个重要组成部分是消除美国富人和大公司造成的税务漏洞。民主党表示，该法案不会提升年收入在$400,000 或以下的家庭的税务。税收联合委员会表示该法案对于这些家庭的税收其实是有降低的效果，有利于降低美国贫富差距。美国百万亿万富翁利用税法的漏洞，合法避税，而工薪阶级的美国人却勤勤恳恳的缴税。• 法案对于每年年收入超过$10亿美元年收入的公司每年至少缴纳15%的公司税 – 现在美国年平均营业额在$90亿美金的125家公司，每年仅仅缴纳1.1%的公司税，而该法案通过提高最低公司税，可以让这些公司交上他们该交的税费，预计会筹集2220亿美元。• 法案会提供给国税局更新其过时的收税系统从而加强征收富人税收的执行力度– 2021年财政年结束，IRS的全职人员是7万8千人左右，该法案会预计会在未来十年再增加8万7千人左右的全职员工。国会预算办公室预计美国国税局将在未来多收取2,030亿美元。不过IRS专员强调，年收入在$400,000 以下的居民或家庭不会受到此影响。 • 将对上市公司的股票回购征收1%的费用 – 新的条款将会修改税法规定，从而更多的支持公司投资于员工和新科技发展，而并非让股东和高层主管收益。这将会筹集大约740亿美元。• 法案将有助于防止美国富人隐藏其非营业收入以及避税– 通过将企业超额业务损失的限制延长两年，将筹集额外的520亿美元。
【该法案对美国经济的整体影响】
国会预算办公室预计该法案对于美国的通货膨胀没有统计学上的重要影响；联邦预算委员会分析并总结此法案可以在未来20年减少1.9万亿美元的美国联邦债务，减少通货膨胀压力，从而降低经济衰退的可能性；同时预计还会在2030年前创造超过140 万个工作岗位，促进GDP增长0.84-0.88%。
但是TAX FOUNDATION （保守财政税务预测机构）却并不保持乐观态度，表示这个法案将会在未来让美国人失去至少3万个工作机会，并且降低GDP 0.1%
事实上，这个法案对于缓解美国高通胀並沒有什么实质性的影响，8月17日美联储举行内部会议，委员会表示美国通货膨胀仍然持高，经济不确定性因素仍然很强，是否加息还要进一步看市场的走向。
那么在房地产市场疲软，股票市场波动，高通货膨胀，经济衰退呼声极高的背景下，我们民众该如何更加的合理理财和配置资产呢？
【民众该如何更加的合理理财和配置资产？】
年金和储蓄理财型人寿保险是极佳的选择：➢ 储蓄理财型人寿保险
储蓄理财型的人寿保险，不仅仅是一份保障，而且还有现金价值。比如指数型的人寿保险，有投资保底的功能，并且参与指数的现金价值并非直接进入股市，保单中的现金价值不会随着市场的下跌而下跌，涨时跟涨，跌时保本；储蓄分红型终身寿险，现金价值也会保证收益率。除此之外，在寿险产品中，利率升高会降低保险公司的再投资风险，并在经济角度上降低利率的担保成本，保险公司将会提供更高的保证利息。
【年金产品】
年金产品是非常好的抗通货膨胀投资理财产品，保证利率的定存年金，许多公司在加息环境下，纷纷提高了产品的利息。这一类的定存年金，更像是一个存款账户 。
以7年保证利息的产品为例，每年利息已经达到了4.4%的高水平。另外，年金的支付比率（payout ratio）取决于死亡率以及利息 ，所以利息的增高很有可能导致保险公司提高支付的比率。
目前的经济大背景下对绝大多数投资产品都受到比较大的挑战，需要谨慎选择配置类产品，也可考虑固定收益类的投资来避免市场波动的投资风险。再加上美国经济增速减缓，有走向衰退的风险，短线上要考虑避险资产，并增加一定比例的现金储备。
不论是医疗保险，还是进行投资理财和资产配置，除了自己要做足功课外，一定要找一个资深的经纪人协助您，以做到事半功倍。
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