来源：美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财公司
过去一周，美国有三家银行关闭，市值蒸发几百亿美元。根据S&P Capital IQ的数据，截至上月底，Silvergate Capital Corp.、Signature Bank和SVB Financial Group的总市值几乎为250亿美元。而一年前，这三家银行的总市值为530亿美元，当时股价创新高时一度达到720亿美元。
美国硅谷银行日前被监管机构接管，尽管美国政府表示将避免银行危机加深，但市场仍担心硅谷银行引发的危机会持续蔓延。近期美国股市银行指数下跌，多家银行股价出现暴跌。美国总统拜登就硅谷银行破产发表讲话称，美国银行系统是“安全可靠的”，他将要求国会和银行业监管机构“加强对银行的监管规定”，以降低类似硅谷银行倒闭事件再次发生的可能性。
美国加利福尼亚州金融保护和创新局3月10日宣布，已依法接管主要服务初创企业的区域性银行硅谷银行，并指派美国联邦储蓄保险公司为硅谷银行进行清算管理，原因是硅谷银行流动性和清偿能力不足。这是2008年9月以来美国最大的银行关闭事件。
三家银行相继倒闭，给金融市场和广大公众带来了沉重的打击和巨大的经济损失。当银行倒闭时，人们往往会感到惊慌和不安。然而，作为银行客户，我们有一些方法来保障自己的权益。
- Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
为了保障银行客户的利益，美国联邦政府设立了美国联邦存款保险公司（FDIC）。FDIC负责监管并保护美国银行客户的存款。FDIC会向银行客户提供保险，以保障客户的存款安全。如果银行倒闭，FDIC 可保护储户在美国受保银行的存款免遭损失。
任何个人或实体均可在任一受保银行获得 FDIC 的存款保险。任何个人的存款都可获得 FDIC 的保险，不一定要是美国公民或居民。
- FDIC 存款保险范围包括哪些？
FDIC 为受保银行的所有存款提供保险，包括支票 账户、可转让支付命令 (NOW)、储蓄账户、货币 市场存款账户 (MMDA) 中的存款或定期存款， 如存款证 (CD)。 FDIC 在保险范围内以一美元对一美元 (dollar-for-dollar) 的方式为各受保银行的储户账户提供保险， 赔付金额包括到受保银行倒闭之日为止的本金和应计利息，不超过保险额度。
FDIC 不为您在股票、债券、共同基金、寿险保单、 年金或市政证券的投资资金提供保险，即使您通过受保银行进行上述投资。 FDIC 不为保险箱或内装物品提供保险。 FDIC 也不为美国短期国库券、债券或票据提供保险，但这些投资都拥有美国政府的全部信誉和信用支持。
- FDIC的工作原理：
- 银行向FDIC缴纳保险费，以保护其客户的存款。这些存款包括支票账户、储蓄账户、借记卡账户等。
- 如果一家银行遭遇财务危机，FDIC会介入并接管该银行。FDIC会通过清理银行的资产和负债，以保护存款者的利益。
- 如果一家银行无法恢复经营，FDIC会关闭该银行并支付其存款者的保险赔偿。每个存款账户最高保险赔偿金额为25万美元。
- 最后，FDIC会将已接管的银行或银行资产出售给其他金融机构或投资者，以尽可能多地收回存款者的资金。
- FDIC 所有权类别
- 单一账户
- 特定退休账户
- 联名账户
- 可撤销信托账户
- 不可撤销信托账户
- 员工福利计划账户
- 公司／合伙企业／非法人团体账户
- 政府账户
各类账户的每位不同受益人将会拥有FDIC不超过 250,000 美元的保额。
- 美国FDIC受保银行名单（部分）
只有在FDIC所保护的银行名单中的银行，才能享受相应的保障措施。
您还可以在官网输入银行的信息来查询该银行是否在FDIC的受保名单内。
FDIC官网查询链接（https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind）
虽然FDIC能提供一定的保障，但银行倒闭仍然是一个难以预料的事件。因此，作为个人，我们应该主动采取措施，为自己增加一些经济保障，以避免银行倒闭等类似事件对自己的财务和生活造成重大影响。
- 人寿保险
人寿保险是一种为自己和家人提供经济保障的保险产品，可以在保险持有人去世时向受益人支付保险金额。除了作为身故保险，人寿保险还有许多其他的保障功能。它为我们提供了在意外、疾病或突然身故等情况下的经济保障，可以帮助我们度过难关。
- 为家庭提供长期储蓄计划
人寿保险产品具有现金价值，保险持有人可以在保单生效后一段时间内提取现金或借款。这为家庭提供了一个长期储蓄计划，可以在需要时提供一定程度的经济支持。
- 为孩子的教育提供经济支持
许多人寿保险产品可以用于家长为孩子的教育提供资金，可以用于支付大学学费或其他教育支出。
- 为退休提供经济支持
一些人寿保险产品可以帮助保险持有人在退休后获得一定的收入。这些产品通常有固定的保险金额，可以用于支付退休金或其他退休支出。
- 保费灵活，可以根据我们的需求和经济状况进行调整
我们可以选择较低的保费以获得基本的保障，也可以选择更高的保费以获得更全面的保障。同时，人寿保险还有很多种类可供选择，例如定期寿险、终身寿险和储蓄型寿险等，我们可以根据自己的需求和预算选择适合自己财务状况的保险计划。
此外，每个州都有自己的人寿保险担保协会。在加利福尼亚，加州人寿保险协会（CALIFEGA）负责监管和保护加州居民的人寿保险。CALIFEGA会向人寿保险客户提供保险，以保障他们的权益。以下是CALIFEGA提供的保障范围：
•人寿保险死亡赔付：保单死亡赔付的80%，最高不超过300,000美元。
•人寿保险现金净额及现金提现净额（Net Cash Surrender and Net Cash Withdrawal Values）：保单价值的80%，最高不超过100,000美元。
•年金福利的现值（包括现金净额及现金提现净额）：现值的80%，最高不超过250,000美元。
原文：
（更多相关信息请参考CALIFEGA官网： https://www.califega.org/FAQ ）
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